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Bonifici istantanei: cosa cambia dal 2025
La legge 11 marzo 2025, n. 28 (pubblicata in Gazzetta Ufficiale n. 66 del 20 marzo 2025), che modifica la legge 5 marzo 2024, n. 21, recepisce nel nostro ordinamento il Regolamento UE 2024/886, aggiornando la normativa nazionale in materia di bonifici istantanei in euro.
Il nuovo Regolamento ha modificato i Regolamenti UE 260/2012 e 2021/1230, nonché le direttive 98/26/CE e UE 2015/2366. Si tratta di un cambio epocale per la disciplina dei pagamenti istantanei all’interno dell’area SEPA (Single Euro Payments Area).
LE DATE CHIAVE
Dal 9 gennaio 2025
Obbligo di ricezione: tutte le banche dell’area euro devono consentire ai clienti di ricevere bonifici istantanei.
Parità di costi: i bonifici istantanei devono avere lo stesso costo dei bonifici ordinari, senza sovrapprezzi.
Dal 9 ottobre 2025
Obbligo di invio: le banche devono consentire l’invio dei bonifici istantanei attraverso tutti i canali disponibili.
Introduzione della VoP (Verifica del Beneficiario): sistema obbligatorio per confrontare nome e IBAN del beneficiario prima del trasferimento.
COSA PREVEDE LA VERIFICA DEL BENEFICIARIO (VoP)
La Verification of Payee (VoP) è un controllo preventivo, automatico e in tempo reale che:
Confronta il nome del beneficiario inserito dal pagatore con il codice IBAN.
Restituisce uno dei seguenti esiti:
Corrispondenza piena
Corrispondenza parziale
Mancata corrispondenza
Impossibilità di verifica
Come funziona:
Il sistema fornisce un alert chiaro all’utente prima di autorizzare il bonifico.
Il cliente decide se procedere o annullare il pagamento.
Il servizio è gratuito e obbligatorio per i consumatori.
Imprese e microimprese, invece, possono rinunciare alla protezione.
Perché è importante:
I bonifici istantanei sono irrevocabili: una volta inviati, non si possono annullare.
La VoP diventa quindi un vero e proprio scudo contro errori e truffe, pur lasciando la responsabilità finale al pagatore.
Se l’utente riceve un alert per mancata corrispondenza e sceglie comunque di procedere, eventuali danni saranno a suo carico.
Tecnologia e prevenzione delle frodi
Il Regolamento UE incoraggia l’adozione di strumenti tecnologici avanzati:
Intelligenza artificiale e big data analytics per:
Monitorare le transazioni
Riconoscere pattern sospetti
Prevenire frodi sofisticate
Questi strumenti potranno integrarsi con la VoP, creando un ecosistema di pagamenti più sicuro, dinamico e trasparente.
RACCOMANDAZIONI PER I CONSUMATORI
Cosa fare:
Prestare massima attenzione nell’uso dei bonifici istantanei.
Controllare attentamente l’IBAN e il nome esatto del beneficiario.
Evitare abbreviazioni, alias o soprannomi.
Pianificare i pagamenti: i fondi vengono trasferiti immediatamente, serve liquidità disponibile.
Informarsi presso la propria banca: leggere tutte le comunicazioni ricevute per comprendere modalità e tempistiche di attivazione del servizio.
Un promemoria importante:
I bonifici istantanei non sono revocabili. Una digitazione errata o una truffa possono causare la perdita definitiva del denaro. Per questo motivo, la Verifica del Beneficiario rappresenta uno strumento essenziale, ma non sostituisce l’attenzione dell’utente.
Dottore Commercialista, Revisore legale dei conti.
Esperto di nuove iniziative imprenditoriali ed incentivi-agevolazioni per le imprese.
Esperto di nuove iniziative imprenditoriali ed incentivi-agevolazioni per le imprese.
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